保险公司需要程序员吗？

一、保险公司需要程序员吗？

需要的，现在保险报障、报销什么的都线上化了，需要内部的程序员团队。

二、保险公司程序员稳定吗？

在保险公司做软件开发，就只是个IT工而已，毕竟不是保险公司本有业务，一辈子在那个岗位上可能性比较大。

如果你比较年轻，有想法可以去IT行业做，做软件卖给他们撒，给他们提供软件，技术，服务等。这样可能比较好，所以还是建议去互联网大厂去做。

三、程序员买宝马合适么？

喜欢买就买就行。没有人规定程序员不可以买宝马，但是有人说买宝马都是暴发户买。我觉得看个人能力了，程序员是一个高薪行业。如果你的消费能力能满足买一个也挺好的，我好几个同事月收入两三万，也是开的宝马，奔驰。感觉档次瞬间上去了。宝马是彰显身份的一种汽车。想买就买，没有什么适合不适合。

四、汽车买保险什么保险就好啊？

也不长篇大论了，费改后的车险简单多了。

商业险：车损+三者200万，还可以加上车上人员

交强险+车船税

保险公司选择：只要是大公司就行，人保国寿，平安太平洋这些

五、程序员的老婆买什么车？

我个人认为，车是消耗品，没必要花太多钱去买车，买辆普通代步即可

六、程序员键盘买多少键的？

程序员键盘买87键的。

键盘一般是有87和104两种键位的。这个根据自己的喜好选择就好，看自己是否习惯用小键盘，我个人是习惯用上面的数字键，所以一般会选择87键。

如果键盘的击键点较大，每天使用键盘的次数被限制在一天的范围内，可以通过软件跟踪，个人每天的击键次数在26000-40000的范围内，这是每天的击键量，如果使用普通键盘，一天下来会感到手累，手腕痛。

在这种定量条件下（26000-40000敲击量），需要购买键盘，以缓解一天内键盘敲击对手造成伤害的问题。

七、程序员买什么轴的键盘？

青轴

青轴无论段落感、Click声音、机械感，都是cherry轴里面最强的。青轴是机械键盘的代表轴。青轴的段落感强，作为游戏来说是阻碍，比较适用于打字。其声音较大，打字时候的清脆爽快，像春天一样舒畅。

八、新车怎么买保险？

购买新车的保险需要注意以下几个步骤：

1. 了解保险种类和保险费用：在购买新车前，需要了解各种车险的保险种类和保险费用，比如交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险等，以及各种附加保险的费用，以便根据自己的需求和经济状况选择适合的保险。
2. 选择保险公司：根据自己的需求和预算，选择合适的保险公司。可以通过保险公司官网、保险中介网站或者第三方评价网站了解各家保险公司的服务质量、理赔速度等信息。
3. 提供车辆信息：购买保险需要提供车辆的基本信息，如车牌号、车型、购车时间等，以便保险公司核算保险费用。
4. 填写保险申请表：购买保险需要填写保险申请表，并根据自己的需求和经济状况选择适合的保险种类和保险金额。
5. 缴纳保险费用：购买保险后需要缴纳保险费用，可以选择线上或者线下缴纳，一般可以通过银行转账、支付宝等方式进行缴纳。

总之，购买新车的保险需要提前了解各种车险的种类和费用、选择适合的保险公司、提供车辆信息、填写保险申请表以及缴纳保险费用等步骤，以确保自己的新车能够得到充分的保障。同时，需要注意保险合同的内容和条款，避免发生保险纠纷。

九、新车保险买哪些？

要看是全款还是贷款新车，全款的话险种可以自己选，三者、车损、车上人员险这个是基本的险种，自燃险、玻璃险等等险种看需求加，贷款车通常4s店指定*个保险公司上全险，没得选，第二年就可以自己选保险公司、选险种。

十、该如何买保险？

在知乎中见过最老生常谈的问题是：保险该怎么买？

有人一年花5000块，保障齐齐全全；有人光一个重疾险就要一万多。

究竟是便宜的保险保障不足，还是买贵的保险交了太多智商税，到底谁才是“大冤种”？

大家都知道保险的重要性，但是由于普通人对保险的了解有限，接触的信息不完整，往往花了钱却不一定得到最合适的答案。

今天这篇文章，大师姐以一个保险内行人为自己配置保险的角度出发，用多年的经验告诉大家，保险怎么买最划算。

全文超1.5万字，只需占用大家15分钟的时间，就能学到保姆级的保险购买攻略。

不说别的，这篇文章至少能帮你解决以下3个疑问：

1. 保险四大险种有哪些常见的坑？
2. 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险该怎么选？
3. 如何根据自身情况来搭配合适的保险产品？

如果你正打算买保险，或者想看看自己买的保险对不对，本篇文章就是各位的参考答案，任何时候都可以拿出来用。

文章里不仅有各个险种的产品推荐，还有不同年收入情况的保险配置方案可参考。

闲话少聊，咱们先点赞收藏，重要的内容咱们接着往下看↓↓↓

一、躲过这些坑，你买保险就成功了一半

1、你还以为重疾险是这样的吗？

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，甚至很多人第一份保险就是重疾险。

但重疾险也是大众在买保险时踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都碰到过。

（1）确诊即赔

“重疾险是确诊就能赔的，到时候我们就可以用保险公司赔的钱去治病，不用花自己一分钱”，这样的话是不是很熟悉，仿佛已经在耳边响起。

这套万能话术误导了一大波消费者。

实际上，并不是所有的疾病都能确诊即赔，重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态：如深度昏迷，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。

所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，至少医生口中的确诊≠保险合同里的确诊，千万要注意。

（2）重疾数量越多越好

要说行业内卷现象有多猛，保险行业认第一，其他行业都得靠边。

今天这家公司的重疾险保100种疾病，明天那家公司的产品就会保150种，然后又有胜者保200种。

总之各家保险公司认准了一点：消费者只凭保障疾病数量分辨产品好坏，冲就对了。

而事实上，很多消费者确实很吃这套，你问他为什么买这款产品，他说因为里面疾病数量多啊。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义。

如常见的癌症、脑中风后遗症、急性心梗等，这些疾病全部都有统一的规范。

关键是这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

有些公司为了增加疾病的数量，就拿一些基本上不可能发生的重疾来凑数，比如埃博拉病毒。

大家都知道，埃博拉病毒在非洲比如刚果、苏丹等地区发现过几次，但是在中国基本上没有存在过。

用这样的疾病来凑数，我真的会谢。

所以，大家真的不要去纠结产品中重疾的数量，从保障角度来看，各家公司基本差别不大。

这里有一份重疾险清单，里面整理了几款高性价比的产品，需要的话可以参考下：

2、便宜保额高的百万医疗险，有哪些套路？

百万医疗险保障比较简单，想要消费者踩坑，并不是一件轻松的事情。

但自古深情留不住，总是套路得人心。

消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。

（1）这款百万医疗险，首月只需0元

曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。

但实际上的首月0月，对于消费者来说，并没有占到保险公司什么便宜。

不仅没占到便宜，这类宣传还被银保监会点名批评。

银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。

这些套路表面上给大众优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。

很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后容易导致纠纷。

好在这样的乱像已经非常少了，不过各位仍需要警惕类似的销售误导。

（2）保证续保到99岁/100岁

很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

针对这些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。

对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，需要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。

换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。

之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。

如果还有人这么忽悠你，千万别信！

（3）住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。

3、两三百一年的意外险，真没那么简单

意外险常见的坑有个：只保全残、没有意外医疗保障我们分别来分析一下。

（1）只保全残

意外险的伤残保障是其独特的责任，其他任何险种都无法代替。

意外伤残按照伤残等级进行赔付。

1级伤残赔付100%保额2级伤残赔付90%保额3级伤残赔付80%保额...10级伤残赔付10%保额

而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。

各位稍微想想就知道，现实生活中遭遇到严重如植物人一般的全残情况概率大，还是伤残的概率大？

只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。

各位可以翻开自己的意外险保险，看看自己买的到底是保全残，还是保伤残？

（2）没有意外医疗保障

当然了，意外伤残也算是比较严重的事故了，在日常的工作生活中，最常见的还是一些小的意外事故。

比如运动的时候扭伤脚，逗猫逗狗的时候被抓到，又或者被被烫伤.....

所以意外医疗保障才是我们经常会用到的。

但有些产品却只追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担。

虽然这些费用不多，可能大几百几千块，大多家庭都负担得起。

但只要花296元买一份有5万意外医疗额度的意外险就能搞定的事，为什么还要自己来承担？

因此，如果意外险没有意外医疗保障的话，直接忽略掉吧。

（3）买返还型意外险

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，但真的值得买？

咱们仔细想一下，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，这亏本买卖保险公司能白做？

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵？

是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，能返钱，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

而保险公司也把自身的保障成本平衡了下来，你自认为自己血赚，但保险公司永远不亏。

以上3点可能颠覆了大家对意外险的普通认知，以后在买意外险的时候，千万要注意，避免踩坑。

4、定期寿险简单，但也别乱买

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以很多人认为买便宜的就行了，反正差别不大。

但实际上，这一点如果你不注意，就可能出现赔不了的情况。

（1）职业限制

定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

比如消防员，发生风险的概率肯定比普通办公室上班族要高，如果这两类人都花同样的钱可以买到100万的保障，

那对上班族来说肯定不公平，且保险公司的成本也更大。

所以对于不同的职业，能买到的产品也不同，假如是非常高危的职业，甚至没有产品可以购买。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，出险后也大概率无法获得赔付，还容易有理赔纠纷。

以上就是关于四大险种最需要注意的地方，大家看完之后是否颠覆了自己过往对于各险种的认知。

所以买保险这事儿，可不是那么简单的，也是一门技术活。

大家不了解没关系，下面大师姐就来分享一下，常见的四大险种有哪些实用的购买攻略，以及高性价比产品推荐。

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二、四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些地方需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。

大家也可以直接点击目录，跳转至自己想要了解的险种。

（一）重疾险怎么买？

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。

目前市面上大部分重疾险的保障如下：

怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。

①仅重疾保障

仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。

选择这类产品的人群的一般分为2种：

• 主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜
• 已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险

如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。

对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。

这28种重大疾病具体如下：

别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。

②重疾+中症+轻症

这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。

重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。

随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。

同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。

关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。

大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：

总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。

③重疾+中症+轻症+疾病额外赔

很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。

高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：

60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。

达尔文6重疾险：

60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。

不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。

④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付

医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。

同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。

因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。

这两项排个序的话，我建议：

癌症二次赔 > 心血管二次赔。

因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。

⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任

说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。

这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。

支持重疾险带身故责任的观点：

重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。

如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。

万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。

支持重疾险不带身故责任的观点：

不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。

而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。

假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。

可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。

最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。

⑥重疾险推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。

此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。

达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。

不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。

Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选

超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。

附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。

而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。

一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。

如第一次患了肺癌，治疗康复后，得到一次赔付；过了4年，肺癌又复发了，这种情况下还能再赔80%保额。

你就说牛不牛，简直打破常规。

不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额

如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。

Ⅲ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔

微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。

重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%

而且产品还支持支持月缴，可以减轻经济压力。

经济紧张又想买终身重疾险的朋友，可以考虑一下这款产品。

（二）百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。

那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：

1、四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

• 特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。

如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。

• 而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。

比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。

• 住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。

当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

2、续保条件好不好？

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
• 保15年
• 6年保证续保
• 1年期

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。

而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

3、有没有外购药？

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。

4、有没有增值服务？

很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。

但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。

5、百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。

Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。

产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。

此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。

最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。

想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。

Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。

Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。

（三）定期寿险怎么买

留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。

定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。

因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：

1、免责条款越少越好

所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。

换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。

这样的免责条款是目前所有定寿产品里最宽松的，但不一定每个产品都是这样。

也有一些产品免责条款多附加了几条，如：

酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。

友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。

可能大部分人都会觉得，自己肯定不会做这些违法违规的行为，根本不用担心。

但是有一点，大师姐需要提醒各位：

目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，其中最明显的区别就是新国标中最大限行车速26公里/小时，而车重不能大于55公斤(含电池重量)。

不过大师姐知道，很多城市依旧有不少人还在骑着旧款电动车，甚至有人以此为谋生工具，俗称“电摩的”。

这类型的电动车明显已不属于非机动车范畴，而根据产品条款里对于“机动车”的定义，超标电动车很有可能被划分为机动车。

那么我们再骑这类电动车可能就得经过考驾照、上牌、买保险等一系列手续了，事实上很多人都没有这么做，相当于无证驾驶。

万一骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。

所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。

2、职业范围越宽松越好

定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。

所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。

有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。

如果我们从事的职业不在产品承保范围之内，那么就有可能发生理赔纠纷，甚至是拒赔。

不过在实际挑选产品的过程中，很多人对产品里职业等级划分并不清楚，明明看中了一款性价比高的寿险，

却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。

那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？

很多产品在投保页面就有职业查询的入口：

我们点击“查询职业类别”，就可以看看自己的职业是否符合产品的规定了。以鼎城定海柱2号定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每家公司对于职业的划分并不是一致的。

比如出租车司机在某些产品属于3类，但在其他产品里有可能会划分为4类或5类风险职业。

总之，能否承保应当以我们具体要投保的那款产品为准。

所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。

如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。

3、健康状况如何

最后一点，也是非常重要的一点，就是要确认自己的健康情况是否能够购买定期寿险。

虽然定寿的健康告知要比重疾险、百万医疗险等险种的宽松不少，但是也需要注意。

比如有的产品就会问到是否曾患有肝炎或肝炎病毒感染、精神类疾病等情况，

如果符合的话，就需要如实告知，然后根据智能核保或人工核保来判断是否可以购买。

如果被拒保，那么就要选择健康告知更加宽松的产品。

总之，定期寿险虽然购买门槛低，但不代表没有门槛，我们一定要根据自身的健康情况来选择合适的产品。

这里有一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见疾病可以正常投保的产品，需要的话可以参考下：

4、定期寿险产品推荐

目前来说，共有4款定期寿险值得推荐，而且一定有符合你需求的产品，我们一起来看看。

【定海柱2号】：价格优势明显

定海柱系列定期寿险一直主打“价格战”，相比于其他同类型的产品，可以说没有任何产品能比它还便宜了。

推荐理由：

同类型产品中，价格最低，可以说是如果光看价格，绝对没人能比。

此外还可以附加私家车意外身故/高残额外赔保障，能多赔50%（最高可赔100万），并且没有身高体重要求。

换句话说，就算你超重肥胖也能买。

注意事项：

①产品对于身体健康情况要求比较严格：会询问到肝炎病毒感染、结节等疾病

②5-6类人群保额有限：最高只能买50万保额，如货车司机等

推荐人群：身体健康，追求产品性价比的人群。

【擎天柱7号】：健康告知宽松

擎天柱7号的最大特点就是健康告知宽松，而且产品的价格，也不高，还能附加多种交通意外身故额外赔付保障。

推荐理由：

①健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、甚至是乙肝患者也可以直接购买。相比于定海柱2号来说，可购买人群范围更广，对于身体有异常的人更加友好。

②可选保障丰富：我们还可以根据自己的需求、预算情况，自由附加猝死、自驾车意外身故、乘坐网约车意外身故、乘坐出租车意外身故等额外赔保障。

附加后价格也不贵，有需求的朋友可以自由选择。

③投保条件宽松：不询问既往保额，最高可买到400万保额，而且还能最长选择缴费至80岁，极大减轻经济压力

注意事项：

有BMI限制：所谓BMI就是体重(kg)÷身高(m)^2，保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。

推荐人群：

身体有些小毛病，如结节、乙肝的人群，或者想要买高保额的朋友，可以考虑擎天柱7号，性价比也非常nice。

【大麦甜蜜家2022】：夫妻共保首选

在定寿市场有个共识，那就是华贵出品，必属精品，口碑一直不错。

而大麦甜蜜家2022属于夫妻共保定寿产品，一张保单保夫妻二人，而且加量不加价。

推荐理由：

①保额翻倍赔：如果夫妻双方在同一意外导致身故，那么一共能赔到4倍的保额，也就是买100万能赔400万。

②夫妻保额独立：虽然是夫妻二人在同一张保单里，但双方的保额是独立的，其中一人出险，赔付后，另一人的保障依然有效，不受影响，而且这张保单今后的保费都不用交了。

③健康告知宽松：不问甲状腺、乳腺结节，也不问询既往保额、或者除外加费记录。

注意事项：

①有BMI要求，保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI≤30。

②此外产品没有智能核保功能，如果不符合健康告知的话，智能进行人工核保来确认是否可以购买。

推荐人群：

如果购买大麦甜蜜家2022，比夫妻二人各单独购买一份定寿的保费要低，适合夫妻双方都有购买定寿的需求，且追求性价比的小两口。

【大麦兜来保2022】：甲状腺癌、高血压、糖尿病都能买

大麦兜来保2022简直就是部分大病患者的福音，健康告知甚至比擎天柱7号还要宽松，如甲状腺结节、高血压患者都能买，名不虚传“都来保”。

推荐理由：

①核保极为宽松：大麦兜来保2022可以说是目前市面上核保最为宽松的产品，得过甲状腺癌、高血压等疾病的人群都有机会购买。

大麦兜来保一共有24种可保疾病，我都列在下面的表里，各位可以根据自身的情况去试试能否核保通过。

注意事项：

①要求身高体重：BMI低于16，或者高于33，都不能买这款产品。

②产品价格偏高：大麦兜来保2022会根据不同疾病情况，给出不同的投保结论，最终导致产品保费差别也很明显。

相比去其他的定寿产品，大麦兜来保的保费会贵一些。

推荐人群：

身体健康状况不佳，或者曾经得过大病的人群，可以尝试购买大麦兜来保2022。

（四）意外险怎么买

意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。

其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。

1、意外医疗赔付条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。

在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
• 报销比例：100%最好
• 报销范围：不限社保范围最优

免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。

而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。

在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。

2、猝死保障要有

从本质上来说，猝死属于严重的疾病，而不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。

猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。

但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。

所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。

咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，

那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。

3、 注意免责条款

很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。

意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？

不，保险公司根本会赔。

我们看看保险公司的免责条款就知道：

是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔。

你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？

所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。

虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。

4、注意产品生效时间

千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。

还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。

虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。

有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。

如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。

意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。

5、意外险产品推荐

Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外医疗保额高

优势：

• 报销条件好：意外医疗不限社保报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
• 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷、密云区、河北沧州等医院不保

个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友

Ⅱ.大护甲3号：大公司高性价比产品

优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）
• 大公司：中国人保知名度高

注意事项：

• 投保地区限制：仅限生活在北上广深等59个指定城市人群可以购买
• 有健康告知：3级及以上高血压、冠心病等无法购买

个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。

三、产品太多，如何搭配保险方案？

保险怎么买这个话题说了那么多，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。

没问题，下面我以一个30岁男性为例，以年收入5万/10万/20万为例，分别配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。

1、年收入5万，配置什么保险？

A君今年30岁，无负债，身体健康无异常，具体方案如下：

配置思路：

作为家庭的顶梁柱，保险四大险种肯定要配齐，但是如何用最少的钱做最全面的保障，我们就要有所侧重。

首先意外险和百万医疗险肯定是不能少的，这款小蜜蜂2号超越版意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。

意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。

百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。

好医保长期医疗（6年期）有200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，

还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。

关键是，好医保长期医疗（6年期）这款产品保证续保6年，这6年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。

如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。

作为家庭支柱，定期寿险一定要，由于A君身体健康，所以能够选择的产品非常多，而定海柱2号是价格最便宜的产品。

50万保额，覆盖其年收入的10倍，万一发生不幸，至少能够保证家庭10年内的正常生活，平稳过渡。

最后重疾险选择保至70岁定期，30万保额，相当于年收入的6倍，如果罹患重疾，在出院后也可以不急于工作，有足够条件用于康复。

后期经济条件允许，再对保障方案进行补充。

2、年收入15万，配置什么保险？

A君年收入10万，无负债，三个月前体检查出甲状腺结节2级，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧是选择小蜜蜂2号超越版不变，而医疗险换成了太平e保无忧2021。

之所以换成这款产品，是因为A君患有甲状腺结节2级，市面上大部分百万医疗险最好的结果都是除外承保。

而e保无忧2021是对于甲状腺结节核保比较宽松，A君的情况能够正常承保。

此外产品四大保障、增值服务等都很全面，还有100万保额/300万保额两种方案可选，虽然是一年期产品，但是能正常承保甲状腺方面的疾病，非常不错。

定期寿险也换成擎天柱7号，保至65岁退休的时间节点，缴费时长也拉直65岁，能够极大减轻缴费压力。

最重要的是，擎天柱7号不询问甲状腺结节疾病，所以可以直接正常购买。

重疾险选择超级玛丽6号，是因为它在终身重疾险里的性价比很高，保障也很全面。

整体保费占年收入的4.8%，绝对是在可接受的范围内，甚至有需求还可以继续加保。

3、年收入20万，配置什么保险？

A君年收入20万，身体健康，有100万的房贷，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧不变是小蜜蜂2号超越版至尊版，百万医疗险选择e享护-医享无忧，能够保证续保20年，符合A君对于百万医疗险续保条件的要求。

而且产品保障全面，增值服务多，属于市面上第一梯队的百万医疗险，太平洋保险承保，品牌大。

因为有100万的房贷，所以定期寿险配置200万保额缘由，是考虑到万一不幸身故，100万偿还房贷之后，剩余100万还可以留给家人来弥补损失，如赡养父母，子女教育等。

最后的超级玛丽6号重疾险选择50万保终身，附加60岁前额外赔保障。

万一60岁前不幸患病，能赔100万，对于年收入20万的人来说，可以有5年的康复期用于恢复身体，不必急于工作。

在休养的同时也不会影响整个家庭的正常生活。

整个方案的总保费占年收入的5.1%，在追求保障全面的同时，也不会占用大多现金流。

以上三个保险配置方案，可能与某些朋友的需求相符，但不一定完全能满足各位所需。

所以大家只能把方案作为参考，不能盲目抄作业，一定要根据自身的需求来选择产品。

写在最后

保险怎么买划算？大师姐后台每天都能收到很多类似的问题。

但说实话，这个问题没有标准答案。

保险是一种特殊的商品，没办法做到全国统一。

每个人身体状况不同，需求不同，预算不同等等，这些因素都会影响到最终产品的选择。

所以，结合自身家庭情况，挑选最适合自己的保险，那就是最划算的保险。

如果大家还有不明白的地方或者有保险方面的问题，欢迎随时咨询~